Создаем финансовый стартап

Подводные камни и способы их обойти
Если у вас социальная сеть, нужно всего лишь добавить новую страну в список при регистрации. Но если у вас fintech-стартап, вам нужно пройти семь кругов ада: получить лицензии, найти партнеров и запуститься снова
Андрей Дрыга
основатель и СЕО Best Wallet

Инвестиции в финансовые IT-технологии за прошлый год в мире составили $12,2 млрд и продолжают стремительно расти. Если у вас есть идея финансового стартапа, самое время взяться за дело. Андрей Дрыга, основатель и СЕО Best Wallet, не один год развивает проекты в этой области. Он рассказал о подводных камнях fintech-стартапов и о способах их обойти.

Современная финансовая система переполнена посредниками, а это порождает многочисленные скрытые комиссии и переплаты. Предприимчивые бизнесмены видят в этом нишу для деятельности. Появляются прибыльные финансовые проекты, но на пути к успеху им приходится преодолевать множество проблем.

 

Примеры глобальных финансовых стартапов

Simple. Первый успешный проект интернет-банка. Стартовал в 2009 году. Учредители отказались от физических отделений и перенесли все взаимодействие клиента с банком в удобное мобильное приложение. Каждый пользователь получил дебетовую карту VISA и счет, без платы за содержание и без скрытых комиссий. До продажи, в феврале 2014-го, компания обслуживала около 100 тыс. клиентов в США.

Stripe. Американская компания, которая позволяет за считанные минуты настроить прием платежей в интернете как физическим, так и юридическим лицам. До появления Stripe такая транзакция была непростой задачей, поскольку компании не предоставляли пользователям ни понятной документацию, ни прозрачной цены. Учредители Stripe, братья Коллисон, создали технологию, которая легко интегрируется в ваш сайт и берет фиксированную ставку для всех платежей.

Stellar. Финансовая платформа позволяет любому человеку или организации подключиться к ней, переводить или обменивать деньги. В основе Stellar лежит специальный алгоритм, регулирующий систему, а в обращении находится внутренняя валюта стеллары, доллары США и биткоины. Развитием платформы занимается некоммерческая организация Stellar Development Foundation, которая существует за счет кредита на $3 млн, выданного Stripe, а также зарезервированной суммы стелларов. Собственно, Stellar – это попытка полностью заменить существующую финансовую инфраструктуру.

Refuel.mobi. Это наклейка на бензобак с электронным чипом, к которой привязана банковская карта. Ее используют таким образом: приезжаете на заправку, вставляете пистолет в бак, заправляете машину и едете. Пистолет «сообщает» количество бензина, и с карточки снимается соответствующая сумма.

Створюємо-фінансовий-стартап2

 

Подводные камни и способы их обойти

1. Человеческий фактор. Люди из финансового сектора ездят на современных машинах, покупают модные телефоны, но в отношении новых технологий и подходов в работе они могут быть слишком консервативными. Если вы скажете им, что создаете «крутое облачное решение, которое использует Big Data», и оно увеличит процент возврата кредитов в разы, то встретите лишь скептическую улыбку.

Как с ними работать? Самый простой способ – это встретиться с ними в неформальной обстановке.

2. Комиссия. Вы ведете финансовый проект и все, с кем вы будете иметь дело, захотят от вас денег. Каждый будущий партнер будет пытаться нажиться на новичке, и ставки, которые вам предложат, могут оказаться выше средних по рынку. Если ваш проект принимает платежи картой, можете смело отнять от бизнес-плана 3%. В мировой практике эта комиссия делится между четырьмя звеньями цепочки:

  • 0,8-1,2% забирает банк-эмитент, который выпустил карточку клиента;
  • 0,1-0,3% возьмет международная платежная система VISA или MasterCard;
  • 0,1-0,3% пойдет эквайеру;
  • 0,8-1,2% заберет банк-эквайер.

Чтобы обойти эту схему, нужно выбрать партнером банк, который является одновременно банком-эмитентом и банком-эквайером. Если провести транзакцию через такой банк внутри страны, то ее стоимость приблизится к нулю.

Если посчитать все комиссии (3% за эквайринг, 1,5% за вывод денег с карточки и еще 0,5% за банковское обслуживание), получится 5%. Вряд ли ваши клиенты захотят отдавать дополнительные 5%. Есть несколько способов, как заработать в такой ситуации:

  • брать стоимость комиссии по подписке: клиентам лучше заплатить $5 раз в месяц, чем процент за каждую транзакцию;
  • пользоваться услугами тех банков и агрегаторов платежных сервисов, которые при выводе денег на карточку делают cashback, то есть возвращают вам процент от суммы;
  • продавать своих клиентов: у вас есть платежеспособная аудитория, и если вы удачно будете ее таргетировать, появится маркетинговая компания, которая захочет ей что-то продать. Это может быть банк, который предложит выдать ей дополнительный кредит;
  • выпускать для всех клиентов prepaid-карты VISA и MasterCard и вместо уплаты 3% за эквайринг платить платежным системам 1,5% за перевод с карточки на карточку.

3. Мошенничество. Это один из наиболее очевидных рисков. Чтобы его снизить, над системой безопасности вашего проекта должны работать лучшие специалисты. Также можно обезопасить себя, попросив банк проводить платежи только по технологии 3-D Secure. Когда клиент начнет расплачиваться в интернете, произойдет переадресация на сайт банка, и он подтвердит транзакцию кодом через СМС или другим способом.

4. Устаревшие технологии. Я знаю один банк, который до сих пор считает остатки на счетах клиентов в большой таблице Excel. Чтобы это и дальше работало, они докупают каждый раз дорогое оборудование и не меняют систему, руководствуясь золотым принципом: работает – не трогай. Поэтому интеграция любого нового решения требует особого рвения предпринимателей в борьбе с банковской бюрократией и консерватизмом.

5. Сложности с масштабированием. Быстрое масштабирование – главное отличие стартапа от обычной компании. Если у вас социальная сеть, нужно всего лишь добавить новую страну в список при регистрации. Но если у вас fintech-стартап, вам нужно пройти семь кругов ада в каждой стране: получить лицензии, найти партнеров и запуститься снова.

23.07.2015
Что нового
Популярно
Блоги
ЭКСПЕРТЫ РЫНКА
ТОП-МНЕНИЕ
АВТОРЫ БИЗНЕС-КНИГ
Обзоры бизнес книг
Лекции
WATCH&SHARE
Рынок
ОБЗОР РЫНКОВ
ОТРАСЛЕВЫЕ ТРЕНДЫ
ЭКСПЕРТЫ
ИДЕИ
ИННОВАЦИИ
ВДНГ TECh
ПРАКТИКА
БИЗНЕС-ПЛАНЫ
ЗНАНИЯ
ИСТОРИИ УСПЕШНЫХ
ТЕЛЕКОМ ДЛЯ БИЗНЕСА