На сайті здiйснюються технічні роботи, у зв'язку з чим можливе некоректне відображення статей. Просимо вибачити за тимчасові незручності.

Мобильные кошельки Киевстар: осталось включить тумблер

Начальник департамента мобильных финансовых услуг Киевстар Тарас Горкун - о том, когда украинцы смогут оплачивать товары и услуги с мобильного счета
Наразі цей матеріал доступний лише російською. Ми працюємо над тим, щоб додати українську версію. Перепрошуємо за тимчасові незручності.


21 августа Нацбанк Украины цифрами за первое полугодие подтвердил, что безналичные платежи в стране продолжают набирать обороты. Их доля в общем объеме операций с использованием платежных карт составила 38,1%.

Среди жителей городов-миллионников крепнет мнение, что Украина массово переходит на безнал и “бесконтакт”, хотя в целом это не так. Главными врагами остаются неразвитая cashless-инфраструктура и недостаточное проникновение банков. По данным НБУ, на 1 июля 2017 года в стране насчитывалось 234 000 POS-терминалов, однако еще большего количества не хватает для покрытия всей страны. Смартфоны с поддержкой технологии бесконтактных платежей NFC по-прежнему не очень доступны широким массам, так как их цена остается выше средней. Карт с NFC-чипом становится больше, но их выпуск банкам пока менее выгоден, чем обычных магнитных.

В такой ситуации преимущество на стороне мобильных операторов. Ведь не в каждом селе есть отделение банка, но везде есть возможность положить деньги на мобильный счет. А значит и распорядиться ими – если оператор предоставит нужный сервис.

В 2013 году Киевстар запустил услугу Мобильные деньги. Предоплаченные абоненты получили инструмент оплаты нетелеком-услуг деньгами с мобильного счета. Это коммунальные, игровые сервисы, переводы на банковскую карту или просто обналичивание. Но, как говорят в самой компании, проект не был рассчитан на массовость, а должен был всего лишь прощупать рынок и спрос. Мобильные деньги стали подготовительным этапом к запуску полноценного электронного кошелька от Киевстар. Основой для него станут электронные деньги НБУ ПРОСТІР.

В середине прошлого года Киевстар создал дочернюю финансовую компанию Стармані, которая получила лицензию НБУ на перевод средств. Тем не менее, процесс доработки регуляторных решений длится до сих пор.

Мы встретились с начальником департамента мобильных финансовых услуг Киевстар Тарасом Горкуном, чтобы узнать, как мобильный оператор планирует конкурировать за долю финансового рынка и когда украинцы получат новые возможности с оплатами через мобильные счета.

– Мобильным деньгам, как услуге, четыре года, но они так и не заняли какую-то серьезную долю рынка платежей. Почему?

Все четыре года услуга существует в тестовом режиме. Ее никто никогда не популяризировал – мы понимали, что это временное решение. Услуги по платежам мобильными деньгами на самом деле предоставляются не Киевстаром, а партнерами, финансовыми компаниями. Киевстар здесь выступает больше как информационный партнер.

Но в будущем именно Киевстар будет поставщиком платежных услуг – через дочернюю компанию Стармані.

– Как абоненты используют услугу в целом?

У нас более 2000 сервисов, но наши абоненты активно пользуются всего несколькими – или из-за удобства, или из-за привычки. Самые популярные из них – переводы на платежные карты, оплата услуг интернет-провайдеров и платежи в онлайн-играх. В 2016 году прошло более 2,5 млн транзакций. За шесть месяцев этого года – уже более 2 млн.

– Для многих людей положить деньги на мобильный счет – это вынуть их из кармана и забыть. Нет понимания, что можно и дальше использовать баланс мобильного счета. Как планируете доносить информацию о возможностях до пользователей?

В первую очередь, за счет рекламы. Как только будут решены все вопросы с нормативной и законодательной базой, запустим рекламные кампании, будем обучать клиентов, продвигать сервис. Появится возможность имплементировать услугу Киевстар в разные кошельки, когда, абоненту предлагается выбор: расплатиться Visa, MasterCard, Киевстар.

– Но популярность сервиса будет зависеть и от того, где и как люди смогут расплатиться мобильными деньгами или вывести их.

Один из инструментов, который может быть доступен повсеместно – QR-коды. Это подчеркивает и mVisa, которая основывается на QR-кодах. Мы тоже думаем в этом направлении, прорабатываем концепции.

К примеру, магазин регистрируется в нашей онлайн-платформе, вводит МФО, ОКПО, распечатывает QR-код, вешает его на кассе. Покупателю нужно будет только отсканировать код со смартфона или ввести его буквенно-цифровой код в SMS, чтобы перечислить деньги за покупку со своей карты либо мобильного счета. Продавец тут же получит SMS, что оплата проведена. Можно быстро построить систему, которая охватит мелкие магазины в глубинке, где невозможно поставить POS-терминал.

Если построить инфраструктуру, в которой любой студент сможет в столовой отсканировать QR-код и расплатиться за обед, это многое решит. POS-терминалов, чтобы покрыть всю Украину, не хватает более 200 тысяч штук. Покрыты только крупные города, а небольшие остаются вне зоны внимания банков – они не будут инвестировать в них деньги. Поэтому те возможности, которые откроются перед жителями регионов благодаря оплатам с мобильного, будут для них большим подспорьем.

– Разве на это уже есть спрос?

Прямой востребованности не будет еще десятки лет – люди привыкли работать с наличкой. И нужно им показать, что мы предлагаем удобный и безопасный инструмент работы с деньгами. Он более невидимый и менее дорогой, чем работа с “живыми” деньгами.

Впереди большой кусок образовательной работы. А пока мы строим базу – кошельковую систему, на которую в будущем можно нарастить любой функционал, начиная с привязанных карт.

– Почувствует ли абонент разницу в работе с сервисом, когда вы запустите новую систему? Какова внутренняя механика процесса?

В первом релизе услуги не почувствует. Сама механика следующая: вы пополнили мобильный счет – мы получили предоплату за телеком-услуги. Если вы решаете, что хотите оплатить частью внесенных денег не только телеком-услуги, то даете электронное распоряжение оператору. По этому распоряжению Киевстар получает команду перевести средства на электронный кошелек, который открыт на ваш мобильный номер в банке-эмитенте, а банк-эмитент – направить указанную сумму на оплату такому-то продавцу. Сделка закрывается. А дальше продавец имеет возможность вывести безнал со своего электронного кошелька путем обмена электронных денег у банка-эмитента или агента по расчетам.

– На кошелек возвращается вся запрошенная сумма?

Да, благодаря недавнему постановлению Кабмина оператор может вернуть деньги полностью, включая сбор в пенсионный фонд – абонент ничего не теряет. Мы очень приветствовали это решение правительства.

– Как именно пользователь выдает распоряжение о возврате?

Одним из электронных способов. У нас это возможно через SMS, USSD-запрос, форму на сайте или функцию в мобильном приложении.

– Выходит, услуга доступна не только для абонентов со смарфонами?

Скажу больше – когда запускался проект Мобильные деньги, в его основе лежало использование приложения. Но сегодня мы видим, что частота использования SMS выросла в разы. Людям удобнее сохранить в телефоне одну команду для типичной операции в формате SMS, чем постоянно загружать приложение. Не говоря уже о том, что уровень проникновения фичерфонов и кнопочных телефонов на порядок выше, чем смартфонов. Поэтому наша система универсальна – она заточена под то, чтобы абонент мог использовать любой удобный ему канал.

Киевстар: каналы для использования сервиса Мобильные деньги

– Вы описали механику после запуска. А как это работает сейчас?

Для клиента – так же. Если углубиться в технологию, то когда клиент осуществляет команду на возврат средств, наши партнеры по сути выкупают обязательства компании Киевстар по предоставлению телекоммуникационных услуг клиенту и его деньги направляют в оплату каких-то сервисов. Это договор по переуступке права требования, в котором Киевстар не участвует, а участвует финансовая компания и клиент.

– Можно ли сказать, что работа через Стармані – это будет более прямой путь, чем есть сейчас?

Это более легальный и правильный путь. Путь, который мы строим, напрямую предусмотрен законодательством Нацбанка. Путь, который есть сейчас, предусмотрен Гражданским кодексом и тоже легален, но он не очень нравится Нацбанку. Потому что находится не совсем в сфере его компетенции. 

То, что мы построим, будет абсолютно правильно и с точки зрения международного законодательства. Ведь наша компания, акции которой котируются на NASDAQ, должна поддерживать не только национальное законодательство, но и строить прозрачную, международно принятую практику.

– Один из наболевших вопросов – комиссия. Пока что при оплате мобильными деньгами пользователь теряет на ней несколько раз. И, например, комиссия при переводе на карту значительно выше банковской. Будут ли цифры меняться?

Конечно. Скажу честно – сейчас ценообразованию никто особо не уделяет внимания. А на будущее мы продумываем две модели. 

Первая – традиционный заработок на комиссии. Вторая – и ее часто придерживается президент нашей компании – заработки от дополнительного финансового сервиса могут быть незначительны на фоне оборота от телеком-услуг, но должны давать существенную лояльность клиента.

Мы просчитываем варианты, а дальше будем ориентироваться на исследования, конкурентную среду, спросы.

– Что для вас конкурентная среда в данном случае?

Банки в сегменте микроплатежей, финансовые компании по микроплатежам, уличные терминалы самообслуживания. Мы создадим собственную сеть из более 1000 терминалов. Они будут принимать платежи в пользу Киевстар и других компаний. Это первые терминалы, которые будут полностью соответствовать законодательству Украины, потому что в них будет РРО (регистратор расчетных операций).

– А планы по микрокредитованию клиентов в силе?

Проект должен эволюционировать в принципе. Есть несколько этапов, которые будут запущены в течение нескольких лет. Вплоть до платежных карт, которые привязываются к счетам, и возможности банкам выдавать кредиты на мобильные счета.

Например, если вы находитесь в точке продаж и хотите что-то купить, то можете онлайн запросить кредитную сумму, которая поступит на ваш счет. И тогда привязанной к мобильному счету картой можно сразу рассчитаться за покупку.

Кредитовать, скорее всего, будет банк-партнер. Либо организуем совместный проект. У банков есть компетенция в работе с портфелями заемщиков, реализацией плохой задолженности. В этом есть и имиджевая составляющая – представьте себе, как будут воспринимать, если появятся коллекторы от Киевстар? Это не то, с чем компании хотелось бы работать в долгосрочной перспективе. Однако мы можем использовать ликвидность нашей компании и размещать ее в банке, как целевые программы под кредитование наших клиентов, но не вникая в детализацию работы.

– Какие целевые группы вы определили для запуска проекта? Или будете брать массовостью?

Такие проекты взлетают только на масштабе. Комиссию нужно сделать максимально рыночноориентированной, поддержку – максимально широкой, возможности – лучше запустить максимум, а потом отрезать то, что себя не оправдает. Т.е. сразу сделать все, чтобы был хороший клиентский опыт, пусть даже месяцем позже.

Мы специально строим универсальную систему, и это наш ключевой аргумент в переговорах с Нацбанком. Делаем сервис для всех. И особенно – для не охваченных банками украинцев за пределами мегаполисов.

– На какой стадии получение подтверждений от НБУ?

Стармані получила лицензию Нацбанка на перевод денежных средств. Еще необходимо пройти несколько регуляторных этапов. Так как это планируется делать на базе электронных денег ПРОСТІР, в регуляторные документы НБУ надо внести некоторые изменения. Они будут больше отражать сущность работы именно с кошельками.

– То есть сейчас там нет такой категории?

Есть, но регуляторку под ПРОСТІР больше писали под карточки, и часть понятий не расшифровали – в начале 2000-х они никому особо не были нужны.

Коллеги из НБУ уже все подготовили со своей стороны. Осталось только согласовать, провести через Раду ПРОСТІР и принять соответствующий документ. А нам осталось только “включить тумблер”. Понятно, что мы будем запускать сервис осторожно и отслеживать, чтобы на больших массивах не было технических сбоев.

– В прошлогоднем интервью вы говорили, что лицензия уже получена и идут подготовительные работы. А запуск так и не произошел.

К сожалению, да. Мы думали, что регуляторка опередит IT, а вышло наоборот – мы технически готовы и ждем нормативную базу. Но думаю, что финал близок – в процесс вовлечены руководящие структуры Нацбанка, они его поддерживают. По идее, желание верхнего эшелона НБУ запустить новые возможности должно побороть бюрократию в системах. Больше чем уверен, что до конца года это будет реально. 

 

Материал подготовлен в сотрудничестве с http://LIGA.net/

23.08.2017
Що нового
Популярне