На сайті здiйснюються технічні роботи, у зв'язку з чим можливе некоректне відображення статей. Просимо вибачити за тимчасові незручності.

Створюємо фінансовий стартап

Підводні камені і способи їх обійти
Якщо у вас соціальна мережа, потрібно лише додати нову країну до списку під час реєстрації. Але якщо у вас fintech-стартап, вам потрібно пройти сім кіл пекла у кожній країні: отримати ліцензії, знайти партнерів і запуститися знову.
Андрей Дрыга
основатель и СЕО Best Wallet

Інвестиції у фінансові IT-технології за минулий рік у світі склали $12,2 млрд і продовжують стрімко зростати. Якщо у вас є ідея фінансового стартапа, саме час братися за справу. Андрій Дрига, засновник і СЕО Best Wallet, не один рік розвиває проекти у цій галузі. Він розповів про підводні камені fintech-стартапів та про способи їх обійти.

Сучасна фінансова система переповнена посередниками, що породжує численні приховані комісії та переплати. Заповзятливі бізнесмени бачать у цьому нішу для діяльності. З’являються прибуткові фінансові проекти, але на шляху до успіху їм доводиться долати безліч проблем.

 

Приклади глобальних фінансових стартапів

Simple. Перший успішний проект інтернет-банку. Стартував у 2009 році. Засновники відмовилися від фізичних відділень і перенесли всю взаємодію клієнта з банком у зручний мобільний додаток. Кожен користувач отримав дебетову карту VISA і рахунок, без плати за утримання і прихованих комісій. До продажу, в лютому 2014-го, компанія обслуговувала близько 100 тис. клієнтів у США.

Stripe. Американська компанія, яка дозволяє за лічені хвилини налаштувати приймання платежів в інтернеті як фізичним, так і юридичним особам. До появи Stripe така транзакція була непростим завданням, оскільки компанії не надавали користувачам ані зрозумілої документацію, ані прозорої ціни. Засновники Stripe, брати Коллісон, створили технологію, яка легко інтегрується у ваш сайт і бере фіксовану ставку для всіх платежів.

Stellar. Фінансова платформа, яка дозволяє будь-якій людині або організації підключитися до неї, переказувати або обмінювати гроші. В основі Stellar лежить спеціальний алгоритм, що регулює систему, а в обігу перебуває внутрішня валюта стелари, долари США та біткоїни. Розвитком платформи займається неприбуткова організація Stellar Development Foundation, яка існує за рахунок кредиту на $3 млн, виданого Stripe, а також зарезервованої суми стеларів. Власне, Stellar – це спроба повністю замінити наявну фінансову інфраструктуру.

Refuel.mobi. Це наклейка на бензобак з електронним чипом, до якої прив’язана банківська картка. Її використовують таким чином: приїжджаєте на заправку, вставляєте пістолет у бак, заправляєте автівку і їдете. Пістолет «повідомляє» кількість бензину, і з картки знімається відповідна сума.

Створюємо-фінансовий-стартап2

 

Підводні камені і способи їх обійти

1. Людський фактор. Люди з фінансової галузі їздять на сучасних машинах, купують модні телефони, але щодо нових технологій і підходів на роботі вони можуть бути надто консервативними. Якщо ви скажете їм, що створюєте «круте хмарне рішення, яке використовує Big Data», і воно збільшить відсоток повернення кредитів у рази, то зустрінете лише скептичну усмішку.

Як з ними працювати? Найпростіший спосіб – це зустрітися з ними за неформальних обставин.

2. Комісія. Ви ведете фінансовий проект і всі, з ким ви матимете справу, захочуть від вас грошей. Кожен майбутній партнер намагатиметься нажитися на новачкові, і ставки, які вам запропонують, можуть бути вище середніх по ринку. Якщо ваш проект приймає платежі картою, можете сміливо відняти від бізнес-плану 3%. У світовій практиці ця комісія ділиться між чотирма ланками ланцюжка:

  • 0,8-1,2% забирає банк-емітент, який випустив картку клієнта;
  • 0,1-0,3% візьме міжнародна платіжна система VISA або MasterCard;
  • 0,1-0,3% піде екваєру;
  • 0,8-1,2% забере банк-екваєр.

Щоб обійти цю схему, потрібно вибрати партнером банк, який є банком-емітентом і водночас банком-екваєром. Якщо транзакцію провести через такий банк усередині країни, то її вартість наблизиться до нуля.

Якщо порахувати усі комісії (3% за еквайринг, 1,5% за виведення грошей з картки і ще 0,5% за банківське обслуговування), разом вийде 5%. Навряд чи ваші клієнти захочуть віддавати додаткові 5%. Є кілька способів, як заробити за такої ситуації:

  • брати вартість комісії за передплатою: клієнтам краще заплатити $5 раз на місяць, ніж відсоток за кожну транзакцію;
  • користуватися послугами тих банків та агрегаторів платіжних сервісів, які за виведенні грошей на картку роблять cashback, тобто повертають вам відсоток від суми;
  • продавати своїх клієнтів: у вас є платоспроможна аудиторія, і якщо ви вдало її таргетуватимете, з’явиться маркетингова компанія, яка захоче їй щось продати. Це може бути банк, який запропонує видати їй додатковий кредит;
  • випускати для всіх клієнтів prepaid-карти VISA і MasterCard і замість сплати 3% за еквайринг платити платіжним системам 1,5% за переказ з картки на картку.

3. Шахрайство. Це один з найбільш очевидних ризиків. Щоб його знизити, над системою безпеки вашого проекту мають працювати найкращі фахівці. Також можна убезпечити себе, попросивши банк проводити платежі лише за технологією 3-D Secure. Коли клієнт почне розплачуватися в інтернеті, відбудеться переадресація на сайт банку, і він підтвердить транзакцію кодом через СМС або іншим способом.

4. Застарілі технології. Я знаю один банк, який досі рахує залишки на рахунках клієнтів у великій таблиці Excel. І щоб це й надалі працювало, вони докуповують щоразу дороге устаткування і не змінюють систему, керуючись золотим принципом: працює – не чіпай. Тому інтеграція будь-якого нового рішення вимагає особливого завзяття підприємців у боротьбі з банківською бюрократією і консерватизмом.

5. Складності з масштабуванням. Швидке масштабування – головна відмінність стартапа від звичайної компанії. Якщо у вас соціальна мережа, потрібно лише додати нову країну до списку під час реєстрації. Але якщо у вас fintech-стартап, вам потрібно пройти сім кіл пекла у кожній країні: отримати ліцензії, знайти партнерів і запуститися знову.

23.07.2015
Що нового
Популярне