Верифікація KYC: як бізнесу захиститися та не втратити клієнтів

KYC (Know Your Customer, знай свого клієнта) — це всі процедури, що допомагають бізнесу ідентифікувати клієнта та оцінити ризики, перш ніж надавати йому фінансові або будь-які інші послуги.

KYC використовують банки та будь-які бізнеси, де є платежі, ризик шахрайства та регуляторні вимоги: маркетплейси, інтернет-магазини, сайти онлайн-ігор, платформи для фрилансерів, сервіси короткострокової оренди житла та авто, телеком-компанії тощо.

В Україні KYC регулюється Законом «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення».

Основні етапи KYC-верифікації:

• Ідентифікувати клієнта. Дізнатися його ім’я та прізвище, адресу, електронну пошту, перевірити документи, тобто зробити все, щоб переконатися, — перед вами реальна людина.
• Перевірити ризики. Виявити, чи легально клієнт отримує дохід та на якій підставі він здійснює фінансову операцію.
• Моніторити клієнта в майбутньому, щоб вчасно виявити незаконну або потенційно небезпечну діяльність.

Рішення VERIFY API від Київстар допоможе верифікувати користувачів за номером телефону, коли вони роблять замовлення, реєструються на сайті чи в додатку, проводять оплату тощо. Це допомагає захистити ваші ресурси та клієнтів від несанкціонованого доступу та шахрайства.

Основна проблема KYC-верифікації — якщо вона надто складна, то бізнес може втрачати клієнтів. Користувачів відлякує довгий процес реєстрації, необхідність сканувати документи та чекати, поки їх затвердять.

20–40% клієнтів не доводять процес реєстрації до кінця, коли їх просять надати документи, — дослідження EasySend.

KYC-верифікація має не тільки допомагати бізнесу отримати всю необхідну інформацію, а й бути зручною та зрозумілою для клієнтів.

Методи перевірок відрізняються залежно від виду сервісу та його завдань:

• Верифікація документів. Клієнт завантажує фото паспорта, система автоматично зчитує дані, перевіряє цілісність захисних елементів та порівнює інформацію з базами даних.
• Біометрична верифікація. Користувач робить фото або коротке відео. Система порівнює обличчя з фото в документі.
• Відеодзвінок. Оператор спілкується з клієнтом у реальному часі, перевіряє документи та ставить контрольні запитання.
• Верифікація через державні реєстри (БанкID НБУ або Дія). Сервіс отримує верифіковані дані без ручної перевірки.

Багато банків та інших сервісів використовують ризикоорієнтовану верифікацію — чим вищий ризик, тим глибша перевірка. 

Наприклад: коли клієнт реєструється, система запитує тільки ім’я та номер телефону. Це швидко — користувач може одразу ознайомитися з можливостями сервісу. Пізніше, коли користувач поповнюватиме рахунок, застосунок попросить прикріпити фото паспорта. Якщо сума транзакції буде великою, знадобиться додаткова біометрична або відеоверифікація. 

Фінтех-компанія-єдиноріг Revolut спростила KYC-етап для клієнтів Великої Британії з 70 до 2 хвилин (трохи більше часу для клієнтів з інших країн). Мінімум інформації при реєстрації, швидка AI-верифікація на наступному етапі, без ручної перевірки документів, — і в результаті сервіс має понад 20 мільйонів клієнтів у всьому світі.

За цим принципом працює і Monobank, — картку можна відкрити за 2 хвилини, без черг, відділень і довгих перевірок.

В Україні деякі банки дозволяють відкрити рахунок онлайн майже одразу, — без черг, відділень та довгих перевірок. Натомість у багатьох інших країнах для цього потрібна особиста присутність або підтвердження документів поштою, а зміни вносять тільки після офіційного запиту.

Проте важливо зберегти баланс між швидкістю верифікації та її якістю. Якщо верифікація буде надто простою, бізнес може втратити гроші. Якщо вона не відповідатиме законодавству країни, можливі великі штрафи та репутаційні ризики.

Така історія криптовалютної біржі Binance, — роками вона активно зростала, у тому числі завдяки мінімальним вимогам до користувачів. У перші роки роботи біржі можна було зареєструватися та торгувати криптовалютою без повноцінної верифікації — достатньо було вказати електронну пошту. 

У 2023 році Міністерство юстиції США наклало на Binance штрафи у 4,3 мільярда доларів за невідповідність нормам країни, роботу без належної ліцензії та порушення санкційних режимів. Генерального директора компанії, Changpeng Zhao, змусили звільнитися, сплатити 50 мільйонів доларів особистого штрафу та публічно визнати провину. Після цього біржа впровадила KYC-перевірки та погодилася на багаторічний нагляд з боку американських регуляторів.

За прогнозами аналітиків, ринок цифрової ідентифікації зросте з 14,7 мільярда доларів у 2025 році до 17,33 мільярда доларів у 2026 році та 32,48 мільярда доларів у 2030.

Компанії ще активніше використовуватимуть штучний інтелект для перевірки документів та поведінкової аналітики. ШІ-сервіси виявляють аномальні транзакції та незвичну поведінку користувача, миттєво блокують шахрайські перекази та діють ефективніше за ручну перевірку в більшості випадків. Понад 85% фінансових установ у розвинених країнах вже інтегрували штучний інтелект у KYC-перевірки.

Для біометричних перевірок важливою технологією залишиться liveness detection, що відрізняє реальну людину від deepfake-зображень, фото та відео. 

Верифікації будуть швидшими та простішими, майже непомітними для користувача. Дедалі більше компаній використовуватимуть сервіси Reusable KYC, що допомагають зберігати дані клієнта в захищеному цифровому гаманці, та просто додавати їх при верифікації в нових застосунках, а не вводити щоразу наново.

Читайте також:

• Еквайринг: що це та як використовувати в бізнесі;
• 8 бізнесів майбутнього, що вже настало: ідеї, мотивація, натхнення;
• Товарообіг та оборотність товару: в чому різниця та як вони впливають на ваш бізнес;
• Товариство з обмеженою відповідальністю (ТОВ): перші кроки до успішного бізнесу.