Що таке овердрафт і навіщо він потрібен бізнесу

Овердрафт — це короткостроковий кредит на поточному рахунку. З ним бізнес може проводити платежі понад залишок власних коштів у межах установленого банком ліміту.

Якщо власних коштів на рахунку бракує для платежу, банк дозволяє використати кредитні кошти. Заборгованість може погашатися автоматично - якщо це передбачено умовами договору з банком

Якщо обов’язковий платіж настає раніше за надходження, саме овердрафт може допомогти уникнути затримок у розрахунках.

Типові ситуації виникають, коли поточні платежі потрібно провести раніше, ніж на рахунок надійдуть гроші:

• постачальнику потрібно заплатити сьогодні, а оплата від клієнта надійде за кілька днів;
• зарплату необхідно виплатити раніше, ніж компанія отримає заплановані надходження;
• наближається строк сплати податків, а кошти за виставленими рахунками ще не надійшли;
• слід оплатити нову партію товару, поки гроші за попередню ще в дорозі.

Якщо ж кошти потрібні на кілька місяців або років — наприклад, щоб купити обладнання чи фінансувати великий проєкт, — варто розглянути строковий кредит для бізнесу.

Овердрафт прив’язаний до поточного рахунку і дає змогу проводити платежі, коли власного залишку тимчасово не вистачає, у межах установленого банком ліміту. Строковий кредит передбачає отримання визначеної суми на погоджений строк із відповідним порядком погашення.

Вартість розраховують за сумою, строком використання, відсотковою ставкою та комісіями за договором.

Наприклад, компанія використала 30 000 гривень на 10 днів. Ставка — 20% річних. Якщо відсотки розраховують за 365 днями у році:

відсотки = використана сума × річна ставка × кількість днів / 365.

Виходить: 30 000 × 20% × 10 / 365 ≈ 164 гривень

За таких умов десятиденне користування 30 000 гривень коштує близько 164 грн відсотків. Тепер додайте комісії за тарифом банку. Припустимо, банк стягує разову комісію 0,5% від використаної суми: 30 000 × 0,5% = 150 гривень

Тоді повна вартість користування 30 000 гривень протягом 10 днів становить: 164 + 150 = 314 гривень

Ось кілька доступних способів:

1. Використовуйте тільки суму, якої бракує для платежу. Якщо платіж становить 100 000 гривень, а на рахунку є 70 000 гривень, залучіть 30 000 гривень. За ставки 20% річних користування позикою на 50 000 гривень протягом тих самих 10 днів коштувало б близько 274 гривень відсотків замість 164 гривень.
2. Перевіряйте пільгові умови. Уточніть, чи передбачає ваш овердрафт пільговий період, знижену ставку або інші умови, які зменшують вартість користування коштами. Якщо така умова є, не виходьте за її ліміти без потреби. 
3. Скорочуйте строк користування овердрафтом. За тієї самої ставки 30 000 гривень коштуватимуть приблизно 164 гривні за 10 днів, 30 днів — 493 гривні, 60 днів — 986 гривень. Скорочуючи строк з 30 до 10 днів у цьому прикладі, ви зменшуєте відсотки приблизно на 329 гривень.
4. Узгоджуйте великі платежі з датами надходжень. Якщо постачальник переносить оплату ближче до платежу клієнта, компанія користується банківськими коштами менше днів.
5. Порівнюйте повну вартість у гривнях. Перевірте відсоткову ставку та комісії за договором. Порівнюйте банківські пропозиції за вартістю одного й того самого касового розриву.

Щоб оформити овердрафт для юридичних осіб, спочатку визначте суму, якої бізнесу бракує під час типового касового розриву. Далі банк оцінить компанію і встановить доступний ліміт. Дійте так:

1. Порахуйте потрібну суму. Візьміть найбільший короткий касовий розрив за типовий для бізнесу період. Якщо між платежем постачальнику та надходженням від клієнта вам бракує максимум 200 000 гривень, орієнтуйтеся на цю суму під час звернення до банку.
2. Подайте заявку на овердрафт. Вкажіть потрібний ліміт і передайте банку дані та документи для оцінки компанії. Якщо банк уже запропонував попередньо схвалений ліміт, переходьте до його активації.
3. Порівняйте запропонований ліміт з потребою. Якщо бізнесу для типового касового розриву потрібно 200 000 гривень, а банк погодив 150 000 гривень, решту доведеться закривати з іншого джерела фінансування.
4. Порахуйте вартість до підписання договору. Візьміть суму, якою реально плануєте користуватися, типовий строк заборгованості, відсоткову ставку та комісії. Так ви отримаєте вартість овердрафту в гривнях для свого сценарію.
5. Підпишіть договір або активуйте погоджений ліміт. Після цього овердрафт буде доступний для платежів у межах установленої банком суми.

Автоматичний овердрафт можуть пропонувати оформити під час відкриття рахунку для бізнесу. Принцип дії простий. Коли система визначає нестачу коштів, вона автоматично розпочинає кредитний період у межах встановленого ліміту.

Для автоматичного овердрафту характерний пільговий період. Умови користування та можливість пільгового періоду залежать від конкретного банку й договору. Перед оформленням перевірте, коли починають нараховуватися відсотки, які комісії передбачені та коли потрібно погасити заборгованість. Але й у такому випадку варто стежити за витратами, наприклад у вигляді комісійних.

Овердрафт підходить для коротких касових розривів, коли бізнес знає джерело найближчого надходження та може швидко погасити використану суму. 

Овердрафт підходить, якщо:

• грошей на поточному рахунку тимчасово бракує для обов’язкового платежу;
• очікуване надходження закриє касовий розрив найближчим часом;
• потреба в короткому фінансуванні регулярно виникає між оплатою постачальникам і надходженнями від клієнтів;
• ви можете порахувати суму нестачі, строк користування коштами та повну вартість овердрафту.

Краще вибрати строковий кредит, якщо:

• гроші потрібні на кілька місяців або років;
• компанія фінансує обладнання, ремонт чи інший великий проєкт;
• повернення залучених коштів планується поступово, а не з найближчого надходження;
• бізнесу потрібна визначена сума з погодженим графіком погашення.

Для такого вибору порівнюйте строк кредитування, графік платежів і повну вартість фінансування. Овердрафт закриває коротку нестачу грошей у поточній діяльності, а строковий кредит працює з довшою потребою у капіталі.

Умови надання овердрафту, зокрема доступний ліміт, процентна ставка, комісії, строк користування та порядок погашення, залежать від конкретного банку, кредитного продукту та умов договору. Перед оформленням варто ознайомитися з повною вартістю кредиту та умовами його погашення.