5 технологічних трендів для банків: куди рухається світовий ринок

За прогнозами, ринок AI-рішень у банківській сфері до 2030 року досягне $64 млрд, щорічно зростаючи на 32%. Дослідження McKinsey показує, що найбільшу вагу в галузі має генеративний AI — він може приносити сектору додаткові $200-340 млрд щорічно. 

Де AI дає найбільшу користь:

• Підвищення продуктивності співробітників. AI-ботів навчають політикам банків та особливостям продуктів і послуг, щоб вони допомагали співробітникам обслуговувати клієнтів. Наприклад, банківський холдинг Morgan Stanley розвиває AI-помічника, використовуючи GPT-4, щоб менеджери під час спілкування з клієнтами могли швидко знаходити інформацію з внутрішньої бази знань.
• Підтримка клієнтів. Штучний інтелект може відповідати на запити клієнтів, надавати інформацію про рахунок і допомагати в банківських операціях. Наприклад, у американського банку Capital One є чат-бот Eno, який допомагає клієнтам керувати своїми фінансами та рахунками.
• Розробка програмного забезпечення. Генеративний AI може допомогти з перекладом коду, виявленням і виправленням помилок, а також покращенням застарілого програмного забезпечення. Інвестиційний банк Goldman Sachs уже використовує генеративний AI, щоб допомагати розробникам у написанні програмного коду.
• Персоналізація контенту. Аналізуючи великі обсяги даних про клієнтів,  штучний інтелект може створювати контент і пропозиції, адаптовані до фінансової поведінки конкретних клієнтів.

Очікується, що розмір ринку Інтернету речей у сфері банківських і фінансових послуг до 2029 року досягне $17 млрд. Технології IoT мають вирішальне значення для банків, бо вони суттєво покращують аналітику та вдосконалюють автоматизацію ключових операцій. 

У яких напрямках банки будуть активніше застосовувати IoT:

• Розширена аналітика. IoT-рішення збирають великий масив даних: фінансова поведінка, місця платежів, уподобання споживачів тощо. Це дозволяє визначити потреби та ризики клієнтів і персоналізувати взаємодію з ними: пропонувати цільові послуги та фінансову допомогу. 
• Автоматизація. Інструменти на базі IoT можуть автоматично обробляти запити, відкривати рахунки, відключати картки та виконувати інші операції. Це мінімізує людське втручання та, як наслідок, помилки.
• Платежі в один дотик. Завдяки інтеграції банківських IoT-рішень і смарт-пристроїв користувачі будуть усе частіше здійснювати безконтактні платежі. Дослідження Juniper Research показало, що загальна вартість транзакцій з використанням цифрових гаманців зросте на 77% — з $9 трлн у 2023 році до $16 трлн у 2028-ому.
• Посилена безпека. IoT дає можливість підключати та дистанційно керувати камерами відеоспостереження, системами сигналізації та іншими інструментами моніторингу. Це забезпечує цілодобову безпеку банківського майна: банкоматів, транспорту та офісів.

Open banking — концепція, за якою клієнти можуть надавати доступ до своїх банківських даних стороннім постачальникам фінансових послуг через API. Ключова ідея — дані клієнта належать йому, а не конкретному банку. Тому користувач безпечно ділиться ними зі сторонніми надавачами фінансових послуг і продуктів. Наприклад, він може в одному додатку керувати рахунками у різних банках.

Відкритий банкінг набирає популярність у багатьох країнах. Очікується, що у 2032 році світовий ринок Open Banking сягне $106 млрд з щорічним зростанням на 22%. Цей тренд пояснюється двома ключовими перевагами концепції:

1. клієнти отримують зручний доступ до широкого спектра фінансових послуг за допомогою однієї програми;
2. посилюється конкуренція між фінансовими установами, що стимулює їх шукати інноваційні рішення для покращення продуктів і послуг.

Наразі у всьому світі триває вдосконалення нормативної бази та галузевих стандартів щодо відкритого банкінгу. Так, у Великій Британії уже діє стандарт відкритого банківського обслуговування. ЄС регулює відкрите банківське обслуговування згідно з Директивою про платіжні послуги. У США Бюро захисту прав споживачів працює над прискоренням переходу до Open Banking. Національний банк України затвердив Концепцію відкритого банкінгу у 2023 році, а на практиці норми мають запрацювати з серпня 2025-го.

У 2022 році ринок хмарних обчислень у банківському секторі оцінювали в $67 млрд, а до 2032 року він може зрости до $301 млрд. Згідно з опитуванням Gartner, більшість ІТ-директорів банківських організацій підвищують інвестиції в хмару, одночасно скорочуючи витрати у власних центрах обробки даних. 

Завдяки міграції в хмари банки можуть:

• отримати доступ до найновіших рішень з кібербезпеки та високорівневого захисту даних з можливістю їх аварійного відновлення;
• використовувати інструменти прогнозного аналізу поведінки клієнтів;
• заощадити на обслуговуванні апаратного забезпечення та функціонуванні IT-інфраструктури;
• посилити технології AI, щоб більш прогресивно розвивати продукти та послуги, наприклад, використовувати розумніші чат-боти або вдосконалювати мобільний банкінг.

Великі хмарні постачальники уже мають власні пропозиції cloud-сервісів для банківської галузі. Microsoft пропонує Cloud для фінансових послуг, який дозволяє використовувати дані про фінпослуги та AI-інструменти, щоб оптимізувати витрати й покращувати взаємодію з клієнтами. AWS має Amazon FinSpace для управління та аналізу фінансових даних. А платформа Google Cloud API дозволяє банкам використовувати Open Banking для регулятивної звітності та керування взаємодією з клієнтами.

Клієнти очікують від банків багатоканальної взаємодії. Вони хочуть виконувати потрібні їм операції через онлайн-банкінг, мобільний застосунок, кол-центр, у відділенні чи будь-яким іншим зручним каналом, який адаптований саме до їхніх потреб. McKinsey пише, що для багатоканальності банкам потрібно пропонувати цифрові консультації та обслуговування на базі штучного інтелекту. 

Крім того, McKinsey пропонує нову модель банківського сервісу: інтеграція цифрової та людської взаємодії, в якій центральне місце посідають мобільні додатки. Результати дослідження консалтингової компанії показують, що завдяки цій моделі банки подвоюють цифрові продажі, втричі збільшують перехресні продажі та отримують 40% зростання активності клієнтів. 

Щоб запровадити інтегровану модель, необхідно зробити мобільний додаток основним клієнтським інструментом з персоналізованим контентом — дати користувачам можливість закривати будь-які потреби в обслуговуванні та купувати будь-які продукти за допомогою застосунків.

Хочете бути в курсі актуальних трендів в інших галузях? Тоді радимо прочитати наші матеріали «Три виклики ритейлу: як відповідати технологіями на актуальні проблеми», «Світові тенденції розвитку RTK» та  «Які сфери змінюватиме штучний інтелект у найближчому майбутньому?».